«Автогражданка» онлайн: нужное нововведение или ловушка для доверчивых клиентов?

Проще говоря, теперь полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев, или, как его еще называют, ОСАГО или «автогражданки», можно будет оформить буквально не выходя из дому, потратив на это минимум времени и усилий. Казалось бы, подобную инициативу можно лишь поприветствовать, ведь она призвана существенно облегчить жизнь клиенту, избавив от необходимости специально ехать в офис страховой компании, чтобы оформить полис, да и страховщикам, по идее, так будет проще. Между тем, как выяснилось, далеко не все участники страхового рынка разделяют оптимизм по поводу нововведения, точнее, сроков его внедрения. Многие сходятся во мнении, что страховой рынок технически еще не готов к переходу на электронную «автогражданку», что в результате может обернуться серьезными проблемами, прежде всего, для клиентов. Итак, попробуем разобраться, чем же обусловлены эти опасения и оправданы ли они.

Первое, на что обращают внимание представители страховых компаний, это отсутствие должной нормативной базы, уравнивающей в правах традиционный бумажный и электронный полисы: абсолютно во всех законодательных актах речь идет исключительно о бумажном документе. Таким образом, сам электронный полис пока еще находится как бы «вне закона». Чем это чревато? По меньшей мере, возможными недоразумениями с полицией, с которыми может столкнуться автовладелец, оформивший электронный полис.

Не секрет, что сотрудники Национальной полиции имеют право потребовать у водителя предъявить полис страхования, и вот что в данной ситуации может показать им автовладелец, заключивший договор страхования в электронном виде, пока не понятно. Ведь изменения в инструкцию для полиции о проверке наличия полисов «автогражданки», оформленных в электронном виде, посредством подключения к базе МТСБУ до сегодняшнего дня так и не утверждены. А это, в свою очередь, может создать предпосылки для злоупотреблений со стороны нерадивых представителей правоохранительных органов.

Следующий аспект, который вызывает опасения страховщиков, также связан с несоответствием действующей нормативной базы утвержденной процедуре оформления электронного полиса.

Так, до сих пор остается нерешенным вопрос о процедуре внесения паспортных данных страхователя, номера его водительского удостоверения, пенсионного свидетельства и т.д. в базу данных МТСБУ: в электронном полисе такие поля попросту отсутствуют, тогда как по закону для оформления полиса они необходимы!

Более того, процедура оформления электронного полиса не предполагает идентификацию клиента как таковую: попросту говоря, страховщик лишен возможности удостовериться, чью, собственно, ответственность он страхует. А это, с одной стороны, входит в прямое противоречие с законом, который недвусмысленно гласит, что финансовым учреждениям запрещено вступать в договорные отношения с неустановленными лицами, а с другой – чревато проблемами при урегулировании убытков.

Впрочем, отказ в выплате грозит и в случае допущения ошибок при оформлении электронного полиса. А то, что они будут, у страховщиков не вызывает сомнения. Кто-то допустит ошибку случайно, ведь для оформления полиса «автогражданки» нужно самостоятельно заполнить данные около 30 полей, а кто-то пойдет сознательно на такой шаг, например, для уменьшения размера страхового платежа. Как бы то ни было, в подобной ситуации страховая компания может отказать в возмещении, если данные, указанные в электронной «автогражданке», не соответствуют действительности. В итоге получаем рост количества отказов в выплатах и увеличение числа недовольных клиентов, вынужденных из собственного кармана оплачивать причиненные ими убытки.

Беспокоит страховщиков и другое: так и остались невыясненными вопросы, связанные с процедурой расторжения договора страхования. Если бумажный полис страхователь может расторгнуть с нужной ему даты, предварительно уведомив об этом страховую компанию, то в случае с электронным полисом – только сегодняшним днем!

Еще один момент, грозящий усложнить жизнь страховщикам и их клиентам, обусловлен нюансами в случае необходимости переоформления полиса. Ранее страховщики в этом плане руководствовались инструкцией МТСБУ 2011 года, в которой было четко прописано, что в случае выявления ошибок или при изменении данных, идентифицирующих владельца полиса, как то его ФИО, адреса, прочих паспортных данных или государственного номера транспортного средства, полис переоформляется. При этом датой оформления полиса указывается дата его переоформления с соответствующей отметкой о переоформлении документа. В то же время в электронном полисе на сегодняшний день предусмотрена возможность изменения только ИНН клиента, отчества, даты рождения. Возникает вопрос, что делать в случае, например, смены паспорта страхователя?

К сожалению, пока внятных ответов на этот и ряд других вопросов, возникающих у участников рынка, нет.

В то же время на условиях анонимности представители ряда страховых компаний высказали свои опасения относительно того, что такое стремительное внедрение электронного полиса без проведения надлежащих подготовительных работ, в том числе приведения в соответствие законодательства, чревато многочисленными проблемами как у самих страховщиков, так и у клиентов. Более того, это может привести к росту мошенничества на рынке. И касается это как появления «фейковых» сайтов лже-страховщиков, на которых доверчивые клиенты, желая сэкономить пару десятков гривен, будут оформлять полис, а на деле окажутся ни с чем, так и отсутствием должного контроля над объемами продаж полисов теми или иными компаниями. Ведь, если бумажные бланки полисов выделялись участникам рынка в четко ограниченном количестве в зависимости от их объемов продаж, показателей деятельности, платежеспособности и т.д., то в случае в электронным документом такой контроль не предусмотрен. Потому ситуация, когда недобросовестный страховщик примет на себя обязательства, которые просто не сможет выполнить в силу своих финансовых возможностей, оставив клиента наедине с необходимостью самостоятельно покрывать убытки третьих лиц, более чем вероятна.

В свете запуска электронного полиса страховщики опасаются и роста мошенничества со стороны непорядочных агентов, которые от имени автовладельца могут оформлять заявки на сайте страховщика, показывать клиенту действующую заявку на сайте МТСБУ, получать деньги в качестве оплаты полиса, но не вносить их на счет страховой компании. В то же время, если страховой платеж непосредственно в день оформления электронного полиса не попадет на счет страховщика, заявка клиента автоматически аннулируется и не переходит в статус действующего полиса. Естественно, при наступлении страхового события ни о какой страховой защите и, соответственно, страховом возмещении и речи быть не может. И таких «подводных камней» внедрения электронного полиса, к сожалению, немало…

С другой стороны, вызывает недоумение у страховщиков и решение о том, кто будет проводить аттестацию участников рынка для доступа к централизованной базе данных регулятора, что необходимо для оформления электронного полиса. Ведь далеко не все страховщики, ныне продающие полисы «автогражданки», смогут предоставить своим клиентам возможность оформить документ онлайн. Так вот, по свидетельству самих участников рынка, определять перечень страховых компаний для работы с электронным полисом будет… компания, занимавшаяся его технической разработкой. При этом аттестационные требования будут оглашены лишь 29 января, тогда как запуск проекта, напомним, анонсирован уже на 8 февраля!

Насколько реально вложиться страховщикам в столь короткие сроки, чтобы выполнить все требования? И, вообще, насколько оправдана такая спешка, когда речь идет о грандиозном проекте, который в перспективе может существенно повлиять на весь рынок как положительно, так и подорвав и без того зыбкую веру украинцев в финансовые институции? К сожалению, пока эти вопросы так и остаются без ответа. Нам же, как рядовым потребителям страховых услуг, лишь остается уповать на то, что все спорные моменты будут улажены и электронный полис, на который все возлагали колоссальные надежды, оправдает наши ожидания и не станет ловушкой для доверчивых сограждан.